美国救银行银行救中国

美国政府一直在救银行。在接受政府帮助后，美国一些主要银行将开始偿还数十亿美元的联邦救助资金，试图将自己解放出来。

中国的问题似乎正相反。国有商业银行受北京严令，承担了救活中国经济的重担。中国能逼银行放贷的办法似乎比美国直接用纳税人的钱救市省事。然而，若有一天银行被拖下了水。谁来救银行？

在银行股份制改革之前，一度，中国政府依赖银行资金支撑经济，尤其是大型国企的经营。结果，银行业积累了大量行政指令导致的坏账，不堪重负。至2003年，不良贷款占中国银行(601988)业贷款总额的20.4%，相当于当年中国GDP（国内生产总值）的16.5%。

当时，为救助银行，北京拿出1000亿美元资金注入银行业并引入境外“战略合作伙伴”。经过十年改革，四大国有银行中的三家--中国银行、中国工商银行(601398)和中国建设银行(601939)先后在香港挂牌上市。到2008年末，整个中国银行系统的不良贷款比率降到了2.5%。

如今，政令又开始指挥信贷了。北京正通过扩大银行信贷来刺激经济，规模4万亿元人民币的经济刺激计划一半资金靠银行提供。决策层为宽松信贷定了高目标。今年前四个月，中国新增人民币贷款总计5.17万亿元，已经超出去年全年的规模。2008年全年新增人民币贷款才4.91万亿元。

据银监会称，尽管经济出现下滑，今年中国银行业不良贷款将继续下降。有意思的是，与此同时，在中国的外资银行不良贷款率一直在上升，自2008年初以来已经增加了一倍多。而这类银行通常被认为具有相对更高的风险管理标准和监督准则。

为什么管得严的银行坏账反而多？有消息指银监会最近已允许商业银行们对未到期贷款重新安排偿债条款，将不良贷款展期成为不到期的新贷款，从而降低列为不良贷款的贷款额。有分析显示，银行业未针对“变质”的贷款留出足够的拨备。

即使这些贷款全部流向了政府支持的经济刺激项目，是不是所有基础设施项目都能符合借贷人对它们的本益预期？我相信各个地方政府不会违约，是因为他们有足够的自信和能力跟商业银行当地的分支机构随时重商贷款条件。

上一次中国银行业不良贷款比率的高点超过了20%。如果今年一季度已发放新贷款中不良贷款比率达到这一水平，即意味着出现9120亿元人民币的坏账（中国银行业目前坏账总额仅5500亿元）。这才是一个季度的数字。

银行及监管机构应已认识到风险所在。在一份有关中国银行业的报告中，惠誉国际评级机构称中资银行已经将更多“需要关注类”贷款（被银行认为可能违约的信贷）的等级下调至坏帐，即不良资产。中资银行还为未减值贷款计入了更多拨备。以上动作表明银行本身已经预料到当前正常的贷款将在未来出现更大损失。

但是，对于“需要关注类”贷款等项目以及划分贷款类别的方式所带来的风险，银行似乎仍没有意识到。信贷大幅扩大加上疲弱的经济正在导致这类风险被放大。最危险莫过于在企业收益下滑时，银行对企业的风险敞口由于贷款不收紧而明显加大。外部需求继续恶化，内部需求还没来得及释放，贷款企业利润进一步下降并违约的可能正在加大。

如是，我担心中国政府不得不再度花钱解决银行业可能发生的危机。像一个请人代班的救生员，突然发现溺水者没救起，帮忙的人成了新的溺水者。

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